車を購入する〜ローン計算や金利

車のローンを組む時に気がかりなのは審査でしょうか、中古と新車では審査の厳しさが変わってきますし、契約する業者によっても審査の甘さはかなり違います。車のローンで審査の厳しさと金利の高低は反比例するのが一般的です。審査が甘ければ金利は高くなります。

車のローンを組む場合、シュミレーションなどを利用して金利の確認とローンの計算や返済のスケジュールを予め確認する事がとても大切です。シュミレーションで着目するポイントは金利計算方式になります。元本均等、元利金等、アドオンの３つがありますが、アドオンは実質年利が予想以上に高くなってしまいますので出来れば敬遠したいところです。お薦めは元利金等方式だと思います。

車のローンを組む際に保証人の問題も昔は深刻でした。私など父や兄に頭を下げて保証人をお願いしたものです。でも、最近はそういう事は殆ど不要になっています。保証人自体は必要な場合がありますが、「保証会社」が代わりに請負ってくれるんです。但し、保証料という手数料を支払う事になりこれは月の固定コストに加わります。JAなどはこの保証料が必要な場合が多いので金利だけでなく保証料についてもチェックする必要があります。

実質年率

現在は単に金利という表記やアドオン率など以外に「実質年率」という表記が義務付けられています。この表記が無い車の融資業者で借入するのは避けましょう。文字通り、年間で支払う金利が、借入残高についてどれくらいの利率であるかを表す指標が実質年率となります。一番健全な業者であれば、金利=実質年率となる筈です。

利息計算方法

元本均等払い、元利均等払い、アドオン方式と３つあります。オートローンではアドオン方式が採用されているケースが多いので注意が必要です。前途の実質年率の計算をした場合に、このアドオン方式の場合はアドオン率と実質年率が極端に違います。つまりアドオン率が5%でも実質年率が15%だったなどという場合もありえます。利息計算方式でアドオン率を使用している業者は極力敬遠される事をお勧めします。

保証料

これも「保証人」を肩代わりしてもらう為の手数料になります。主に「労金」や「JA」など金利が低金利と言われている業者で取り入れられている場合が多い様です。金利がいくら安くても保証料も同じくらい支払うと結果的にはそれほど安くない場合もあります。車のローンのシュミレーションをする際には、元本支払い額＋利息額＋保証料額を合算して計算する事をお薦めします。